一、明确债务性质是关键

要处理离婚时的债务，得先弄清楚这债务是个人债务还是夫妻共同债务。个人债务一般是一方在婚前或者婚后以个人名义为满足个人需要所负的债务。比如，一方在婚前为了买自己的房子向银行贷的款，这就属于个人债务。而夫妻共同债务通常是为了家庭共同生活、生产经营所负的债务。像夫妻一起贷款买的用于居住的房子，或者为了共同经营的生意借的钱，都属于共同债务。

二、个人债务的处理方式

如果确定是个人债务，那通常由欠债的一方自己负责偿还。比如，老张在婚前自己创业借了一笔钱，婚后和妻子感情不和要离婚。这笔创业借款就是老张的个人债务，离婚时他妻子不用承担还款责任。在处理个人债务时，关键是要证明这确实是个人债务。一般可以通过借款合同、借条等书面证据来证明借款是一方以个人名义所借，并且款项没有用于家庭共同生活。

三、夫妻共同债务的认定与分担

对于夫妻共同债务，一般是由夫妻双方共同承担。在认定共同债务时，要考虑债务的用途。比如，老李夫妻为了给孩子买学区房，一起向亲戚朋友借了钱，这就是为了家庭共同生活所负的债务，属于夫妻共同债务。离婚时，双方可以协商如何分担这笔债务，比如一人还一半，或者根据双方的经济情况按比例分担。要是协商不成，就只能通过法律途径，由法院来判决。

四、协商与诉讼的操作要点

如果双方能心平气和地协商债务处理问题，那可以签订书面的协议，明确各自承担的债务份额。协议要写清楚债务的种类、金额、还款方式等内容，双方签字确认，这样具有一定的法律效力。要是协商不成，就需要向法院提起诉讼。起诉时要准备好相关证据，比如借条、转账记录、债务用途的证明等，来证明债务的存在和性质。法院会根据双方提供的证据和实际情况进行判决。